隨著大資本的密集涌入、新平臺(tái)的接連而起、實(shí)力“攪局者”的頻頻出現(xiàn)，P2P行業(yè)的日子開(kāi)始不那么好過(guò)了。面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化的行業(yè)，大部分后來(lái)者都放棄進(jìn)攻格局初定、資本密布、大佬遍地的原始市場(chǎng)，專心耕耘細(xì)分領(lǐng)域。眾多細(xì)分市場(chǎng)中，又以車貸最為火熱。
相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)范圍內(nèi)以車輛抵押（或質(zhì)押）借款為主要業(yè)務(wù)的P2P平臺(tái)已突破200家，并且有不斷攀升之勢(shì)。以廣東省為例，光是深圳就有不下10家專注車貸的P2P公司，既有成立時(shí)間較早的匯通易貸、投哪網(wǎng)、融金所等，也不乏微投網(wǎng)、益民貸、果樹(shù)財(cái)富等近年才開(kāi)業(yè)上線的后起之秀。
車貸之“紅”：緣何市場(chǎng)青睞
對(duì)于投資人來(lái)說(shuō)，車貸產(chǎn)品是琳瑯滿目的P2P理財(cái)產(chǎn)品中較吸引人的一種。
第一，利率較高
這幾年，P2P行業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)過(guò)兩三輪的降息潮，目前年化收益率普遍在14%左右，規(guī)模較大的主流平臺(tái)甚至遠(yuǎn)低于14%。在這種對(duì)比下，車貸產(chǎn)品的收益就顯得尤為可觀，基本高于行業(yè)平均值。比如投哪網(wǎng)這樣的老平臺(tái)，經(jīng)過(guò)幾輪的下調(diào)利率，但車貸產(chǎn)品的收益率仍能保持在15%左右；再比如，益民貸這種新平臺(tái)，車貸產(chǎn)品的收益能達(dá)到18%，同樣不低于同類型產(chǎn)品的市場(chǎng)平均利率；成立于2014年的果樹(shù)財(cái)富，其“優(yōu)車貸”系列產(chǎn)品也有17%的年化收益。
第二，期限較短
P2P行業(yè)雖然發(fā)展得快，但監(jiān)管缺失、亂象叢生也是不爭(zhēng)的事實(shí)，這就導(dǎo)致了投資人對(duì)市場(chǎng)的信任度有待商榷。反映在投資選擇上，投資人普遍不愿意過(guò)多地投資一些中長(zhǎng)期的理財(cái)產(chǎn)品，而是偏好短期產(chǎn)品。因此，借款期限一般為1-3個(gè)月的車貸產(chǎn)品就成了投資人的較佳選擇。
第三，小額靈活
車輛抵押標(biāo)的借款額度一般為汽車估值的50%-70%，因此絕大多數(shù)P2P平臺(tái)上的車輛抵押標(biāo)額度在5萬(wàn)-10萬(wàn)。投資這種小額標(biāo)的，投資人可以分散資金，等同于分散了風(fēng)險(xiǎn)。說(shuō)句不好聽(tīng)的，就算某個(gè)標(biāo)的出現(xiàn)問(wèn)題，也不至于一籃子的雞蛋都打破了。
車貸之“黑”：風(fēng)險(xiǎn)始終存在
目前看來(lái)，P2P平臺(tái)的車貸業(yè)務(wù)尚屬于上升階段。一是我國(guó)汽車保有量的持續(xù)增長(zhǎng)，與汽車相關(guān)的業(yè)務(wù)前景巨大；二是汽車抵押借款額度較小，銀行這樣的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)看不上，不屑去做，這也意味著民間車貸市場(chǎng)大有可為。但是，不論是什么形式的抵押物、多少額度的借款，究其根本，都具備一定的風(fēng)險(xiǎn)性。從投資人的角度來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)的大小由平臺(tái)的風(fēng)控手段強(qiáng)弱來(lái)決定。因此，下面我們將從平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制角度出發(fā)，簡(jiǎn)單探討P2P平臺(tái)做車貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)性：
第一，動(dòng)產(chǎn)抵押物的風(fēng)險(xiǎn)
如果以抵押物的流動(dòng)性來(lái)判定標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)大小，那么房產(chǎn)（紅本抵押）借款的風(fēng)險(xiǎn)明顯低于車輛抵押借款。對(duì)于風(fēng)控方而言，不動(dòng)產(chǎn)屬地固定，流動(dòng)性差，利于實(shí)地監(jiān)管。而車輛的流動(dòng)性極大，尤其是車輛抵押（押證不押車）的模式，更是給某些騙貸分子可乘之機(jī)。有人說(shuō)，風(fēng)控人員會(huì)在車上裝GPS啊，實(shí)時(shí)跟蹤車輛。既然這GPS能裝上去，總有人會(huì)想辦法把它拆下來(lái)。
第二，借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)
在網(wǎng)絡(luò)借貸中，道德風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為惡意騙貸、重復(fù)借貸等，而在車輛抵押模式中較常出現(xiàn)的就是重復(fù)借貸。由于押證不押車的模式并不改變抵押人對(duì)抵押物的占有形態(tài)，也就是說(shuō)抵押人對(duì)抵押物依然擁有保管權(quán)，甚至支配權(quán)。
舉個(gè)例子，某人把車輛以抵押形式抵給A平臺(tái)，成功借款；隨后又找到B平臺(tái)，以同樣的方式借款。這就是重復(fù)借貸現(xiàn)象。一旦借款人出現(xiàn)還款困難，平臺(tái)在處理壞賬之余，還將面臨抵押物的處置糾紛，無(wú)疑增加了風(fēng)控成本。但是總體而言，由于車貸屬于小額標(biāo)，平臺(tái)只要嚴(yán)格把關(guān)，風(fēng)控難度并不如想象中那么大。另外，只要壞賬沒(méi)有大面積的集中爆發(fā)，偶有一兩個(gè)項(xiàng)目出現(xiàn)回款困難，也不至于對(duì)平臺(tái)造成毀滅性的打擊。
中國(guó)社科院發(fā)布的有關(guān)報(bào)告認(rèn)為，未來(lái)十年城鎮(zhèn)居民每百戶汽車擁有量將接近60輛。另一方面，從車貸業(yè)務(wù)的核心特點(diǎn)上看，車輛抵押借款本身具備小額、分散的特點(diǎn)，十分契合互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的理財(cái)投資原則。假設(shè)在未來(lái)，我們得以建立民間征信系統(tǒng)，打破信息壁壘，在這樣的大環(huán)境下，一個(gè)擁有完整的風(fēng)險(xiǎn)控制體系、詳盡的信息披露制度、嚴(yán)格的車輛評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)的P2P平臺(tái)，勢(shì)必能夠在車貸市場(chǎng)大有可為。
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