業(yè)內(nèi)期待已久的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》(以下簡(jiǎn)稱“意見”)終于在上周六出爐。意見對(duì)涉足到互聯(lián)網(wǎng)金融的支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融都提出了相應(yīng)監(jiān)管要求。由此開始，互聯(lián)網(wǎng)金融長(zhǎng)期以來(lái)的野蠻式生長(zhǎng)時(shí)代已結(jié)束，不符合要求和規(guī)范的企業(yè)將面臨淘汰。

意見首先對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行了官方定義――傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。

有分析人士認(rèn)為，上述定義暗藏深意，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)排在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之前，可見不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做金融得到認(rèn)可，監(jiān)管層更加鼓勵(lì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，如銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、信托和消費(fèi)金融等，利用網(wǎng)絡(luò)開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

意見還針對(duì)不同業(yè)務(wù)，明確劃分了監(jiān)管部門，互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)由人民銀行負(fù)責(zé)監(jiān)管，網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)信托業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管，股權(quán)眾籌融資業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)基金銷售業(yè)務(wù)由證監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)則由保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管。

在此之前，互聯(lián)網(wǎng)金融一般由人民銀行和銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管。如今，上帝的歸上帝，凱撒的歸凱撒，各司其職，在某種程度上是一大進(jìn)步。

比如惡意卷款“跑路”的P2P平臺(tái)，在網(wǎng)站注冊(cè)時(shí)是否經(jīng)過(guò)正規(guī)的工商注冊(cè)手續(xù)，有沒有走過(guò)“綠燈”，將會(huì)一目了然。因?yàn)樵趯徍薖2P平臺(tái)公司資質(zhì)時(shí)，如果來(lái)者不善，很容易就會(huì)被識(shí)破。

總而言之，意見對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P、網(wǎng)絡(luò)銀行、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)信托等具體領(lǐng)域的要求，將對(duì)這些行業(yè)接下來(lái)的走向產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

　　第三方支付或受沖擊

意見要求，第三方支付機(jī)構(gòu)與其他機(jī)構(gòu)開展合作，應(yīng)清晰界定各方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。

此條雖然尚未明確界定互聯(lián)網(wǎng)支付的權(quán)利和義務(wù)，但也暗示了互聯(lián)網(wǎng)支付不能橫沖直撞，隨便觸碰別人的蛋糕，比如搶傳統(tǒng)銀行的生意。

其實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)一直都是小心謹(jǐn)慎，比如支付寶進(jìn)軍線下，每一步都走得如履薄冰。

意見指出，除另有規(guī)定外，從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為資金存管機(jī)構(gòu)，對(duì)客戶資金進(jìn)行管理和監(jiān)督，實(shí)現(xiàn)客戶資金與從業(yè)機(jī)構(gòu)自身資金分賬管理?？蛻糍Y金存管賬戶應(yīng)接受獨(dú)立審計(jì)并向客戶公開審計(jì)結(jié)果。人民銀行會(huì)同金融監(jiān)管部門按照職責(zé)分工實(shí)施監(jiān)管，并制定相關(guān)監(jiān)管細(xì)則。

易寶支付CEO唐彬(微博)對(duì)此表示，如硬性規(guī)定只能由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)做存管，既不符合網(wǎng)貸市場(chǎng)現(xiàn)有的實(shí)際，也無(wú)快速響應(yīng)的能力，更不利于未來(lái)的發(fā)展。

唐彬認(rèn)為，總體而言銀行沒有興趣，也沒快速響應(yīng)能力支持P2P托管，相關(guān)政策應(yīng)有彈性。

有分析人士指出，這一指導(dǎo)意見主要是規(guī)范第三方支付的運(yùn)營(yíng)，即第三方支付不要和銀行搶生意，而更應(yīng)該專注于做小額、快捷、小微支付，資金托管也不要做，直接交銀行處理。

顯然，這對(duì)面向企業(yè)做大額支付的第三方支付公司，如快錢、易寶支付、匯付天下等，是不利消息。

　　P2P將不能提供擔(dān)保，倒閉潮將至

在網(wǎng)絡(luò)借貸方面，意見也進(jìn)行了明確的界定，網(wǎng)絡(luò)借貸僅包括P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和網(wǎng)絡(luò)小額貸款，并無(wú)網(wǎng)絡(luò)大額借貸。

意見要求，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸要明確信息中介性質(zhì)，主要為借貸雙方的直接借貸提供信息服務(wù)，不得提供增信服務(wù)，不得非法集資。

這意味著，P2P平臺(tái)將只能作為信息中介，不得以平臺(tái)的名義為借貸雙方提供信用背書，不得承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

在美國(guó)因?yàn)橛鞋F(xiàn)成的FICO信用評(píng)分系統(tǒng)可用，P2P平臺(tái)可以清楚判斷借款人的信用情況，然后將借款人的信用信息披露給出借人。比如美國(guó)知名互聯(lián)網(wǎng)金融公司Lending Club，它本身只作為信息中介，收取中介費(fèi)，卻不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

而在國(guó)內(nèi)，由于人們還沒有很好的借貸習(xí)慣，絕大多數(shù)人的央行征信系統(tǒng)都尚無(wú)記錄，由于沒有強(qiáng)大的信用數(shù)據(jù)可供參考，借貸雙方均無(wú)從知曉對(duì)方的詳細(xì)信息，雙方也就很難達(dá)成借貸。

為了促成雙方達(dá)成合作，P2P平臺(tái)不得不為借款人承擔(dān)起信用背書，這就意味著平臺(tái)要對(duì)用戶的資金負(fù)責(zé)。而一旦出現(xiàn)無(wú)法擔(dān)負(fù)的責(zé)，就只有選擇跑路。

隨著意見的出臺(tái)，P2P平臺(tái)將不能提供擔(dān)保。也就是說(shuō)，P2P平臺(tái)將不再對(duì)投資者資金負(fù)責(zé)，即使資金無(wú)法贖回，P2P平臺(tái)也沒有義務(wù)對(duì)其進(jìn)行兜底。

此外，拍拍貸CEO張俊指出，就目前這種狀況而言，此次意見出臺(tái)后，P2P行業(yè)的劣幣必將遭遇淘汰，大批不符合規(guī)范的平臺(tái)或快速逃離，很可能引發(fā)一波P2P“跑路”狂潮。

張俊提醒廣大投資者，一定要盡早撤離監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)較大的平臺(tái)，一旦這些平臺(tái)經(jīng)營(yíng)不下去選擇跑路，會(huì)給投資者帶來(lái)非常大的損失。

　　網(wǎng)絡(luò)銀行不可動(dòng)傳統(tǒng)銀行的奶酪

而對(duì)于網(wǎng)絡(luò)小額貸款，意見指出，網(wǎng)絡(luò)小額貸款應(yīng)遵守現(xiàn)有小額貸款公司監(jiān)管規(guī)定，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)貸款優(yōu)勢(shì)。

此前微眾銀行和網(wǎng)商銀行都表示不做大額貸款。螞蟻金服CEO彭蕾表示，網(wǎng)商銀行的貸款額度不會(huì)超過(guò)100萬(wàn)元。微眾銀行副行長(zhǎng)黃黎明也表示，微眾銀行不做大額貸款，比如房貸，至少在短期內(nèi)就不會(huì)考慮。

隨著意見的出臺(tái)，網(wǎng)絡(luò)銀行只做小額貸款的深層考慮也開始浮出水面。某種程度上，網(wǎng)絡(luò)銀行其實(shí)并非不想做大額貸款，只是迫于政策壓力，不能做。

此舉意味著，網(wǎng)絡(luò)銀行并無(wú)法直接攫取傳統(tǒng)銀行的最大一塊蛋糕。

在定位上，無(wú)論是微眾銀行還是網(wǎng)商銀行，都一再?gòu)?qiáng)調(diào)不觸碰前20%的高凈值人群，只服務(wù)剩下80%的長(zhǎng)尾客戶，前者是傳統(tǒng)銀行賴以生存的根基。而大額貸款，就主要產(chǎn)生于前20%的高凈值人群，因而網(wǎng)絡(luò)銀行就只有網(wǎng)絡(luò)小額貸款可做。

此外，在渠道上，微眾銀行與網(wǎng)商銀行也只從純線上入手，不與傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生交集。

本質(zhì)上，監(jiān)管層希望讓網(wǎng)絡(luò)銀行成為傳統(tǒng)銀行的有效補(bǔ)充者，但不是顛覆者。

微眾銀行開業(yè)已半年有余，上線了一款個(gè)人小額信貸產(chǎn)品“微粒貸”，貸款額度不超過(guò)20萬(wàn)元，已經(jīng)登錄手機(jī)QQ錢包，據(jù)了解很快將登陸微信平臺(tái)。在此之前，微眾銀行還有兩款產(chǎn)品由于種種原因一直未能正式上線。

網(wǎng)商銀行于6月25日開業(yè)，目前也尚無(wú)產(chǎn)品對(duì)外發(fā)布。

二者眼下最揪心的問(wèn)題莫過(guò)于如何解決遠(yuǎn)程開戶的問(wèn)題。網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)俞勝法甚至對(duì)微眾銀行表達(dá)過(guò)同情，他認(rèn)為微眾銀行開業(yè)半年，但僅有面向極小部分客戶開放的小額信貸產(chǎn)品“微粒貸”，其難言之隱就在于沒有賬戶體系。

有從事人臉識(shí)別技術(shù)的相關(guān)人士表示，目前“刷臉”開戶在技術(shù)上已經(jīng)可以實(shí)現(xiàn)，通過(guò)技術(shù)識(shí)別，甚至有可能比人工識(shí)別更加可靠，但監(jiān)管層出于安全考慮，目前還沒有放開。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照貶值，進(jìn)入混戰(zhàn)模式

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，意見明確指出，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管，專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的基本定位，提供有針對(duì)性的保險(xiǎn)服務(wù)。

國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)，目前已有騰訊、阿里巴巴和平安集團(tuán)等共同出資建立的眾安保險(xiǎn)，有泰康人壽等發(fā)起籌建的泰康在線財(cái)險(xiǎn)，以及由平安創(chuàng)投、復(fù)星昆仲資本等投資的保險(xiǎn)特賣平臺(tái)大特保等。

不過(guò)，已經(jīng)獲得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照的公司僅有四家，分別是眾安保險(xiǎn)、易安財(cái)險(xiǎn)、安心保險(xiǎn)和泰康在線財(cái)險(xiǎn)。其中，眾安保險(xiǎn)于2013年成立，而另外三家今年6月底才剛剛拿到牌照。

兩年的領(lǐng)先，已促成眾安保險(xiǎn)一家獨(dú)大。截至2015年5月底，眾安保險(xiǎn)上線產(chǎn)品超過(guò)100款，累計(jì)服務(wù)客戶數(shù)超過(guò)2.7億 ，累計(jì)服務(wù)保單件數(shù)超過(guò)18億。

7月2日，保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)刊文證實(shí)，眾安保險(xiǎn)已增資57.6億元以提高償付能力充足水平。增資后，眾安保險(xiǎn)估值為496億元。

眾安保險(xiǎn)目前的業(yè)務(wù)方向主要分為三大類：第一類是服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，基于互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景設(shè)計(jì)的產(chǎn)品;其次為直達(dá)用戶的保險(xiǎn)產(chǎn)品;此外，還有與跨界共創(chuàng)，做空白領(lǐng)域的創(chuàng)新產(chǎn)品。這與意見所要求服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的定位基本一致。

有投資人士認(rèn)為，眾安保險(xiǎn)近500億元估值，在一定程度上是建立在牌照的價(jià)值之上。這與過(guò)去第三方支付牌照的下發(fā)如出一轍，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的牌照也會(huì)越來(lái)越多。物以稀為貴，原有的牌照價(jià)值會(huì)逐漸降低。

三家拿到牌照的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司獲批的經(jīng)營(yíng)范圍主要包括貨運(yùn)險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)等，與眾安獲批成立之初允許經(jīng)營(yíng)的范圍基本一致。由此觀之，眾安保險(xiǎn)將同時(shí)迎來(lái)三大競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。

不過(guò)，眾安保險(xiǎn)CEO陳勁對(duì)騰訊科技表示，有更多人一起做這件事，走這條從0到1的探索道路，這種改變就會(huì)更大，眾安保險(xiǎn)服務(wù)于互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)、做更好保險(xiǎn)服務(wù)的初衷才能更早地實(shí)現(xiàn)。

由意見中對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)金融”的定義可看出，監(jiān)管層鼓勵(lì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)的方式開展新的業(yè)務(wù)，而泰康人壽也許是其中一家具有代表性的企業(yè)。

泰康在線財(cái)險(xiǎn)由泰康人壽等公司發(fā)起籌建，后者在傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)有近20年的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，這些將被充分利用到泰康在線財(cái)險(xiǎn)。從人員部署上看，泰康在線財(cái)險(xiǎn)核心管理層均來(lái)自泰康人壽的高層，泰康人壽總裁兼首席運(yùn)營(yíng)官劉經(jīng)綸擬任董事長(zhǎng)，泰康人壽副總裁兼創(chuàng)新事業(yè)部總經(jīng)理王道南擬任總裁。

至于泰康為什么不利用互聯(lián)網(wǎng)做壽險(xiǎn)，有分析人士認(rèn)為，泰康在傳統(tǒng)壽險(xiǎn)領(lǐng)域擁有豐富的經(jīng)驗(yàn)，但壽險(xiǎn)會(huì)因?yàn)椴煌那闆r，賠付也因人而異，很難一概而論。因此，標(biāo)準(zhǔn)化的財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品更適合在網(wǎng)上進(jìn)行銷售。

另一家新拿到牌照的易安財(cái)險(xiǎn)公司大股東銀之杰為A股上市公司。同時(shí)，銀之杰還是北京華道征信有限公司的最大股東，后者于今年1月被列入央行“開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的機(jī)構(gòu)名單”。而征信牌照很可能將于近期發(fā)放。一旦北京華道征信有限公司順利拿到征信牌照，就意味著銀之杰將成為A股唯一一家手握征信與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)兩張牌照的公司，這有可能會(huì)推高其股價(jià)。

安心保險(xiǎn)方面表示，未來(lái)將依托互聯(lián)網(wǎng)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不設(shè)線下分支機(jī)構(gòu)，將以個(gè)人車險(xiǎn)、小微企業(yè)的財(cái)險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為未來(lái)的主打業(yè)務(wù)。

　　股權(quán)眾籌仍是富人的特權(quán)

在股權(quán)眾籌方面，意見明確對(duì)其進(jìn)行業(yè)務(wù)分類指導(dǎo)，要求股權(quán)眾籌必須通過(guò)中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)，股權(quán)眾籌融資方應(yīng)為小微企業(yè)。

其次，意見還明確股權(quán)眾籌將成為多層次資本市場(chǎng)有機(jī)組成部分。京東金融相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，這是對(duì)于股權(quán)眾籌的認(rèn)可，也承認(rèn)了股權(quán)眾籌的法律定位。

2015年以來(lái)，股權(quán)眾籌開始成為巨頭競(jìng)相角逐的領(lǐng)域。

今年3月底，京東股權(quán)眾籌平臺(tái)“東家”正式上線。京東于6月16日交出的股權(quán)眾籌答卷可圈可點(diǎn)，“東家”平臺(tái)上各類股權(quán)融資項(xiàng)目融資總額達(dá)2.66億元。

京東眾籌負(fù)責(zé)人金麟告訴騰訊科技，京東股權(quán)眾籌項(xiàng)目多以A輪為主，目前已在TMT、智能硬件、文化創(chuàng)意、O2O等領(lǐng)域多點(diǎn)開花。

螞蟻金服也不甘示弱。6月中旬，螞蟻金服旗下股權(quán)眾籌平臺(tái)“螞蟻達(dá)客”已在上海成為首個(gè)獲得工商登記確認(rèn)的股權(quán)眾籌企業(yè)?？梢灶A(yù)見的是，螞蟻金服未來(lái)也將對(duì)“螞蟻達(dá)客”平臺(tái)傾注一定的資源。

與此同時(shí)，奇虎360董事長(zhǎng)周鴻t(微博)也看好這一領(lǐng)域，在今年5月初的“奇酷”手機(jī)品牌發(fā)布會(huì)上，他宣布將借用“股權(quán)眾籌”的方式做手機(jī)，新手機(jī)公司“奇酷科技”將拿出一部分股權(quán)，用戶可以投資成為股東。

然而，盡管有巨頭殺入，初創(chuàng)公司并未被嚇跑。據(jù)盈燦咨詢的統(tǒng)計(jì)，截至2015年6月底，全國(guó)共有235家眾籌平臺(tái)，僅2015年上半年新增53家。目前正常運(yùn)營(yíng)的眾籌平臺(tái)達(dá)211家，這211家中股權(quán)類眾籌平臺(tái)數(shù)量最多，達(dá)98家，占據(jù)近半壁江山。

然而，上半年股權(quán)類眾籌項(xiàng)目完成率僅有7.14%，成功率也僅有20%。這也是為什么意見要求股權(quán)眾籌投資者需要具備相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

其實(shí)，早在2014年12月，中國(guó)證券業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《私募股權(quán)眾籌融資管理辦法(試行)(征求意見稿)》(以下簡(jiǎn)稱“管理辦法”)，就對(duì)股權(quán)眾籌融資的性質(zhì)、投資人門檻、融資者的準(zhǔn)入范圍等做出初步界定。

管理辦法要求，股權(quán)眾籌應(yīng)當(dāng)采取非公開發(fā)行方式，投資者必須為特定對(duì)象，即經(jīng)股權(quán)眾籌平臺(tái)核實(shí)的符合辦法中規(guī)定條件的實(shí)名注冊(cè)用戶，投資者累計(jì)不得超過(guò)200人;股權(quán)眾籌平臺(tái)只能向?qū)嵜?cè)用戶推薦項(xiàng)目信息，不得兼營(yíng)個(gè)人網(wǎng)絡(luò)借貸(即P2P網(wǎng)絡(luò)借貸)或網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù);參與股權(quán)眾籌的投資人(個(gè)人)金融資產(chǎn)方面不低于100萬(wàn)元，或最近3年個(gè)人年均收入不低于30萬(wàn)元。

上周六發(fā)布的指導(dǎo)意見并沒有對(duì)管理辦法中要求的投資者上限200人以及個(gè)人資產(chǎn)或收入提出新的規(guī)定。

有業(yè)內(nèi)人士指出，股權(quán)眾籌的關(guān)鍵還在于“眾”。投資者累計(jì)不得超過(guò)200人這一要求，是其走向全民VC的一塊巨大絆腳石。一旦該項(xiàng)規(guī)定真正施行，股權(quán)眾籌平臺(tái)萬(wàn)萬(wàn)不敢冒險(xiǎn)違規(guī)，因?yàn)橐坏┠稠?xiàng)目的投資者超過(guò)200人，就可能會(huì)被定義為“非法集資”。

此外，股權(quán)眾籌對(duì)個(gè)人資產(chǎn)和收入的要求，也有業(yè)內(nèi)人士指出其不合理性。

一方面，投資人標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定太高，幾乎完全杜絕了中低收入階層參與的可能，從本質(zhì)上來(lái)講已經(jīng)不再是互聯(lián)網(wǎng)眾籌，而更像是私募;另一方面，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)本身就該是小額分散的長(zhǎng)尾市場(chǎng)在支撐，僅僅依靠20%的精英人群，與互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)律相悖。

　　為什么沒有互聯(lián)網(wǎng)信托?

而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)信托，意見雖然提出了不少要求。但在當(dāng)下，并沒有特別成熟互聯(lián)網(wǎng)信托的公司，在眾多領(lǐng)域都布局廣泛的騰訊、阿里巴巴和百度，也都未涉足這一領(lǐng)域。

關(guān)鍵之處在于，信托的門檻很高，要求100萬(wàn)元以上起投，這已經(jīng)將大多數(shù)人群拒之門外。

同時(shí)，信托產(chǎn)品也很難通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲取用戶。首先，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)投資信托產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)更大;其次，在中國(guó)，有100萬(wàn)元以上可投資產(chǎn)的人群主要是中年以上群體，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)并不敏感。

此外，也有觀點(diǎn)認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)信托門檻很高，客戶都是高凈值人群，與傳統(tǒng)銀行賴以生存的人群重合度極高。一旦將信托互聯(lián)網(wǎng)化，勢(shì)必會(huì)蠶食傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)。因此，信托牌照很難拿到。

信托業(yè)試水互聯(lián)網(wǎng)本身就很矛盾。如果不擁抱互聯(lián)網(wǎng)，就可能會(huì)永遠(yuǎn)錯(cuò)過(guò)這次大機(jī)會(huì);而擁抱互聯(lián)網(wǎng)，又面臨無(wú)從下手的局面。

信托顯然不是普羅大眾能玩得起的。于是，有互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開始變著法門做信托，比如將信托產(chǎn)品拆分，然后掛到網(wǎng)站，以類似團(tuán)購(gòu)的形式進(jìn)行銷售，最低每人1000元就能起投。這種通過(guò)降低信托購(gòu)買門檻銷售產(chǎn)品的方式，讓中產(chǎn)階級(jí)、白領(lǐng)也都可以享受到信托的穩(wěn)定性與高收益。

然而，目前這種做法違反了《信托法》中“合格投資人限制”、“信托產(chǎn)品不能分拆轉(zhuǎn)讓”以及“不能集資轉(zhuǎn)讓”等諸多法律規(guī)定，因而有多家從事該業(yè)務(wù)的網(wǎng)站被監(jiān)管部門叫停。

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第二類：由技術(shù)控們打造的家政眾包平臺(tái)，典型如阿姨幫等。他們的服務(wù)理念是：我只負(fù)責(zé)供貨，質(zhì)量與我無(wú)關(guān)!上百家小中介公司在上面擺攤，活脫脫的是個(gè)人肉市場(chǎng)啊!盈利方式就是收小中介們的攤位費(fèi)。

第三類：打車團(tuán)隊(duì)集體改行做家政。他們認(rèn)為做家政的大媽大嬸和開出租的大哥大叔很類似，直接將成熟技術(shù)照搬過(guò)來(lái)，然后繼續(xù)砸錢做地推。目標(biāo)是：只要功夫深，大媽也搶單!

以上這三類公司是否有發(fā)展呢?可以很負(fù)責(zé)任地說(shuō)：絕對(duì)不靠譜!原因很簡(jiǎn)單：沒有解決傳統(tǒng)家政行業(yè)“選人”和“保質(zhì)”這兩大根本問(wèn)題。

雇主選人的首要條件是：安全性。通過(guò)技術(shù)手段核實(shí)身份證只是入門級(jí)，更重要的是要了解她的性格、嗜好、家人及朋友圈。畢竟是到自己家里工作，同住一個(gè)屋檐下，怎能輕易決定呢?通俗點(diǎn)說(shuō)，這是在“選老婆”，而非“找女朋友”!顯然，除了第一類公司可能會(huì)做這個(gè)工作，第二、三類公司則壓根沒考慮過(guò)這些。尤其是打車小組的那套為鐘點(diǎn)工設(shè)計(jì)的基于LBS的加價(jià)搶單功能，不太符合現(xiàn)實(shí)情況。長(zhǎng)期用鐘點(diǎn)工的雇主，都有固定的預(yù)算，因?yàn)槊總€(gè)月都要付，不是一次性的沖動(dòng)消費(fèi)。只有一次性的加急服務(wù)可能用得上，但是太小概率，不足掛齒。再?gòu)溺婞c(diǎn)工角度來(lái)看，現(xiàn)實(shí)是能干的人工作早就排得滿滿當(dāng)當(dāng)了，見縫就插不進(jìn)一根針，不僅工資年年長(zhǎng)，雇主還經(jīng)常給些小恩小惠，那點(diǎn)小錢根本看不上。而那些整天徘徊在找工作邊緣的人，奉勸別用，誰(shuí)用誰(shuí)后悔!司機(jī)和家政，真的是兩回事!

雇主選人的第二大條件是：工作能力。而家政工作這個(gè)能力很難靠簡(jiǎn)單粗暴的方式去量化的，不像出租車司機(jī)，衡量標(biāo)準(zhǔn)很簡(jiǎn)單：會(huì)開車、路況熟。這個(gè)問(wèn)題，若要說(shuō)得詳細(xì)點(diǎn)，篇幅太長(zhǎng)，就不在此展開了。以后我會(huì)專門寫一篇關(guān)于家政能力考核量化的詳細(xì)攻略。我要說(shuō)的是，這方面需要很深的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，而非技術(shù)牛人在短期內(nèi)逾越。所以，眾包平臺(tái)干脆說(shuō)“我只負(fù)責(zé)供貨，質(zhì)量與我無(wú)關(guān)”，而打車小組還來(lái)不及考慮這點(diǎn)，他們正在貼錢給大媽大嬸惡補(bǔ)智能手機(jī)的使用方法。

做過(guò)家政行業(yè)的都知道，最最難的事還不是給雇主推薦合適的人選，而是如何讓派出去的家政人員能在較長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)保持穩(wěn)定的服務(wù)質(zhì)量。一般來(lái)說(shuō)，蜜月期也就3個(gè)月，之后的服務(wù)質(zhì)量大多每況愈下。傳統(tǒng)家政公司之所以做不大的原因，就是被這點(diǎn)害的。單子做得越多，投訴也越多?？诒疇I(yíng)銷，想得美!在這點(diǎn)上，以上三類公司都沒有好的方案，甚至都沒有規(guī)劃過(guò)。說(shuō)穿了，還是一錘子買賣，沒有客戶粘連度。

歸根結(jié)底，他們沒有能融會(huì)貫通兩個(gè)行業(yè)：家政OTO，壁壘不是高科技而是懂人性!品牌不是靠砸錢而是贏口碑!怎么做?應(yīng)該這樣做：

　　一、選人要小成本、高科技、搞海選

傳統(tǒng)的推薦制度已過(guò)時(shí)，且人力成本高，人流量太少。在線招聘是必須的，要打破目前信息不對(duì)稱的現(xiàn)狀。知道嗎，普通保姆的工資比白領(lǐng)高多了，而且是凈收入。要多多選用，大膽選用從其他行業(yè)轉(zhuǎn)行過(guò)來(lái)的家政人員，因?yàn)樗齻兊乃刭|(zhì)高、學(xué)習(xí)能力強(qiáng)、陋習(xí)少、孺子可教也!如何做在線招聘呢?兩個(gè)原則：簡(jiǎn)歷信息要全、能力測(cè)試要有!

　　二、保質(zhì)怎么做?靠培訓(xùn)!

　　培訓(xùn)包括兩大部分：服務(wù)精神和技能培訓(xùn)

先說(shuō)技能培訓(xùn)，現(xiàn)在靠移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及，碎片化學(xué)習(xí)和充電已完全可以實(shí)現(xiàn)，通過(guò)富媒體，技能培訓(xùn)的體驗(yàn)越來(lái)越好，效果堪比面授絕招!如何學(xué)比學(xué)什么更重要!家政工作的特性是工作時(shí)間和休息時(shí)間沒有明確的界定，越是高薪的工作，私人時(shí)間越少，耗在哪里待命的時(shí)間比較多。所以碎片化的學(xué)習(xí)非常符合這個(gè)工作特性。

提升服務(wù)精神，這就得靠懂人性，搭建良性競(jìng)爭(zhēng)的生態(tài)圈!這是個(gè)態(tài)度問(wèn)題，想要一個(gè)人長(zhǎng)期保持良好的工作態(tài)度，靠的不是壓迫，也不是金錢誘惑，而是一個(gè)看上去可以實(shí)現(xiàn)的“夢(mèng)想”!怎樣的夢(mèng)想看上去能實(shí)現(xiàn)呢?很簡(jiǎn)單，就是當(dāng)你看到和自己差不多的人竟然做到了，那么你也會(huì)為這個(gè)夢(mèng)想努力奮斗的?？纯船F(xiàn)在各類真人秀節(jié)目，想想為什么那么多人報(bào)名參加呢?就是這個(gè)道理。所以，家政OTO也要搭建一個(gè)類似的社交平臺(tái)，讓家政人看到活生生的成功案例，那么一切都引刃而解了。

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